обязательное медицинское страхование
Различные больничные кассы предлагают, по сути, единые минимальные выплаты; объем выплат, предоставляемых обязательными больничными кассами, определен Социальным кодексом. Необходимое по медицинским показаниям оплачивается всеми кассами - за исключением оплаты рецептов и соплатежей за амбулаторную и стационарную терапию. Тем не менее, сравнить взносы и льготы в деталях - стоит.
Основные положения
Около 90% всех немцев являются членами кассы обязательного медицинского страхования. Как работник с ежемесячной зарплатой до 5550 евро (или 66 600 евро в год / с 2023 г.), Вы обязаны заключить договор обязательного медицинского страхования. Если Ваш доход превышает этот предел хотя бы в течение одного года или если Вы профессионально занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, Вы можете перейти на частное медицинское страхование. Даже если вы являетесь государственным служащим, имеющим право на льготы, вы, как правило, застрахованы в частных медицинских кассах.
Больничным кассам разрешено взимать дополнительный взнос
С 1 января 2015 года все лица, имеющие обязательное медицинское страхование, изначально платят одинаковый размер взноса на медицинское страхование. Этот стандартный взнос составляет 14,6% от валового дохода. Работодатели и работники платят по половине этой суммы, т.е. 7,3%. Однако этой стандартной ставки взносов недостаточно для покрытия расходов больничных касс. Поэтому больничным кассам разрешено взимать дополнительный взнос. С 2019 года дополнительный взнос вновь финансируется на паритетной основе, т.е. наполовину за счет работодателей и наполовину за счет работников. Если, например, больничная касса взимает дополнительный взнос в размере 1,0%, то работодатель удерживает 7,8% от валового дохода в качестве взноса работника и перечисляет эту сумму вместе с фиксированным взносом работодателя в размере 7,3% плюс половина дополнительного взноса (0,5%) в больничную кассу.
Ваша семья также застрахована
Страховые выплаты, предоставляемые обязательными медицинскими страховщиками, практически одинаковы. Они оплачивают все, что необходимо по медицинским показаниям, и, в зависимости от страховой компании, предоставляют дополнительные льготы, такие как покрытие расходов на гомеопатическое лечение, на специальные медицинские осмотры и многое другое. Кстати, члены Вашей семьи, не имеющие дохода или имеющие только низкий доход, покрываются обязательным медицинским страхованием бесплатно - в отличие от частного медицинского страхования, которое требует отдельного взноса за каждого члена семьи.
Свободный выбор больничной кассы
Как работник, Вы сами решаете, в какую больничную кассу Вы хотите вступить. Вы можете выбирать между общей местной больничной кассой, кассой замещающего страхования, больничной кассой предприятия и больничной кассой гильдии. В местные больничные кассы и кассы взаимозаменяемого страхования могут вступать застрахованные лица со всей Германии. Некоторые больничные кассы компаний и гильдий принимают только сотрудников определенных компаний и профессиональных групп или ограничивают свою деятельность определенными регионами в соответствии с уставом.
Вы можете немедленно отказаться от страхования, если платите более высокий дополнительный взнос
Как застрахованное лицо, Вы можете легко сменить свою больничную кассу; обычный срок уведомления составляет два месяца до конца месяца. Если страховая касса впервые взимает дополнительный взнос, увеличивает размер дополнительного взноса или уменьшает размер уплачиваемого страхового взноса, Вы также имеете особое право на расторжение договора и можете отказаться от него даже в течение одного месяца. Страховая касса должна своевременно сообщить Вам об изменении дополнительного взноса, чтобы Вы могли перейти в другую больничную кассу до наступления срока уплаты нового взноса.
Различия в льготах
Базовые льготы, предоставляемые обязательными медицинскими страховщиками, в основном одинаковы. Все, что необходимо по медицинским показаниям, оплачивается всеми страховщиками - за исключением оплаты рецептов и соплатежей за амбулаторное и стационарное лечение, которые оплачивает застрахованное лицо. Однако дорогостоящие и особо щадящие лечебные процедуры зачастую предназначены только для клиентов частных страховых компаний.
Больничные кассы предлагают различные дополнительные услуги
Для клиентов обязательного медицинского страхования при выборе той или иной кассы особенно важны предлагаемые дополнительные услуги: многие кассы помимо основного медицинского обслуживания оплачивают также иглоукалывание и натуропатию, оздоровительные курсы или специальные прививки. Кроме того, обязательные медицинские страховые компании предлагают специальные дополнительные тарифы - например, тарифы на услуги врача общей практики без платы за прием и тарифы с возмещением страховых взносов, если застрахованное лицо не пользуется медицинскими услугами в течение года.
Воспользуйтесь разницей в ценах уже сейчас
С 2015 года общая ставка взносов на обязательное медицинское страхование составляет 14,6% от заработной платы брутто, половину из которых платит работодатель, а половину - работник. Если больничная касса не может свести концы с концами, она может взимать дополнительные взносы, которые должны быть распределены между работником и работодателем. Если больничная касса впервые взимает такой дополнительный взнос или увеличивает предыдущий дополнительный взнос, вы можете немедленно перейти в другую, предпочтительно более дешевую, больничную кассу.
Взнос только до предельной суммы взноса
При расчете взносов на обязательное медицинское страхование действует так называемый предельный размер взноса. Ваш взнос на обязательное медицинское страхование рассчитывается максимум в соответствии с этой суммой - даже если на самом деле вы зарабатываете больше. В 2023 году порог дохода составляет 5 550 евро в месяц, что соответствует годовому доходу брутто в размере 66 600 евро.
Пример: Вы зарабатываете 4 950 евро в месяц как лицо, имеющее обязательное страхование. Ваша больничная касса взимает общий взнос в размере 14,6% до текущего предельного уровня взносов, который составляет 706,28 евро. Половина этой суммы - плюс причитающиеся дополнительные (индивидуальные) взносы - вычитается из Вашей брутто-зарплаты.
Как перейти
Вы можете перейти в другую больничную кассу сразу после того, как проработаете в предыдущей больничной кассе не менее 12 месяцев. При этом действует установленный законом срок уведомления - два полных месяца до конца следующего календарного месяца.
С 1 января 2021 года федеральное правительство упростило процедуру смены медицинского страховщика: для расторжения договора достаточно подать заявление о членстве в новой медицинской кассе, которая сама позаботится о расторжении договора с предыдущей медицинской кассой.
Если Ваша больничная касса впервые взимает дополнительный взнос, увеличивает его или ограничивает льготы, Вы имеете особое право на расторжение договора, и 12-месячный период обязательств на Вас не распространяется.
дополнительное страхование
Ваше обязательное медицинское страхование оплачивает только базовое медицинское обслуживание. Если Вы хотите получить первоклассные услуги, то лучше всего, как пациент обязательного медицинского страхования, выбрать частное дополнительное медицинское страхование.
Разработка дополнительного покрытия в соответствии с Вашими личными потребностями
Вы сами решаете, какие льготы вы хотите включить в свое дополнительное медицинское страхование в соответствии с вашими личными потребностями. В зависимости от тарифа могут быть застрахованы амбулаторные льготы (например, посещение врача, очки, психотерапия), стоматологические льготы (например, ортодонтия, высококачественные зубные протезы) и льготы на пребывание в больнице (например, одноместная палата, лечение у главного врача).
Важно: Как правило, сразу после оформления полиса воспользоваться льготами по дополнительному частному медицинскому страхованию невозможно. Можно ожидать несколько месяцев, прежде чем страховщик оплатит дорогостоящие зубные протезы или высококачественные очки. Поэтому узнайте об этом заранее.
Альтернатива: Частное страхование
Частное медицинское страхование предлагает множество преимуществ. Как работник, вы обязаны оставаться в системе обязательного медицинского страхования только в том случае, если ваш ежемесячный доход не превышает 5550 евро (или 66 600 евро в год / по состоянию на 2023 год). Как только ваш доход превысит этот порог в течение как минимум одного года, вы можете перейти к частному страховщику. Это может быть особен выногодно, если вы здоровы и не нуждаетесь в страховании членов семьи.
Даже если вы не можете или не хотите переходить на частное страхование, вы не должны отказываться от дополнительных услуг: с помощью дополнительного частного медицинского страхования вы значительно улучшите свое медицинское обслуживание и адаптируете свою страховую защиту к своим индивидуальным потребностям.