Коммерческое страхование

Собственная страховая защита и страховая защита своей компании должны быть хорошо продуманы. Прежде чем сосредоточиться на конкретных продуктах, предприниматель должен системно разобраться с собственными рисками.

Только после этого мы рекомендуем расставить приоритеты и определить очередность покрытия имеющихся рисков. Только после этого следует приступать к поиску конкретного продукта.

Основы

Как предприниматель, вы ежедневно сталкиваетесь с рисками, многие из которых могут быть специально застрахованы. Потребности вашего бизнеса в страховании определяются типом бизнеса, организационно-правовой формой, размером, финансовой устойчивостью и другими факторами.

Важно уже на ранней стадии распознать конкретные риски для своей компании и определить те опасности, которые можно и нужно застраховать. Следующий шаг - сравнение различных предложений на страховом рынке, определение подходящих страховых сумм и франшиз, а также желаемых условий договора и сроков уведомления.

Однако страховать компанию через Интернет без консультации специалиста не рекомендуется - тема сложная и требует учета множества деталей.

Риски и приоритеты

Производственные и личные риски
Прежде всего, для Вас как предпринимателя важно определить основные риски, которым подвержены Вы и Ваш бизнес. Сам бизнес должен быть застрахован - в зависимости от ситуации риска - на случай пожара, повреждения водой, прерывания деятельности, взлома и кражи, потери данных и других опасностей.

Также должны быть застрахованы риски ответственности предприятия - на случай нанесения ущерба клиентам, сотрудникам или непричастным третьим лицам. Ваши личные риски как предпринимателя включают в себя болезнь, несчастный случай и профессиональную инвалидность. Если у вас есть семья, то следует также застраховать риск смерти.

В первую очередь страхуйте риски, угрожающие вашему существованию
В первую очередь следует застраховать те риски, которые могут поставить под серьезную угрозу дальнейшее существование вашего бизнеса - например, страхование ответственности за ведение бизнеса. Личный риск потери трудоспособности в результате болезни или несчастного случая также должен быть застрахован.

Следующим шагом является страхование рисков, которые не угрожают существованию бизнеса, но все же могут привести к значительным финансовым затруднениям, - таких, как ущерб от воды, урагана, пожара или кражи со взломом. Только после этого следует рассматривать страхование более мелких рисков - например, разбитое стекло досаждает, но в большинстве случаев не приводит к угрожающе высоким расходам. Поэтому о страховании, например, от повреждения стекла следует задумываться только после того, как уже разработаны более важные полисы.

Страхование предприятия

В зависимости от типа и масштаба Вашего предприятия могут потребоваться и другие виды страхования.

Например, страхование кредитов защищает предприятие от безнадежных долгов в случае неплатежеспособности одного из должников - как правило, клиента предприятия.

Страхование ответственности бизнеса защищает от рисков ответственности, а именно за все виды деятельности, которые обычно служат целям бизнеса. Помимо владельца, страхуются также его сотрудники. Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту, например, в случае, если ошибки при монтаже наносят косвенный ущерб заказчику или если во время работы пострадали посторонние лица.

Страхование имущества предприятия обеспечивает защиту от пожара, повреждения водопроводной сети, урагана, повреждения стекла, взлома и кражи. Все эти имущественные риски могут быть покрыты одновременно в рамках "пакетного страхования бизнеса" - объединив их в таком комбинированном полисе, можно застраховать эти риски по значительно более низкой цене и с меньшими усилиями, чем это было бы возможно при заключении нескольких отдельных договоров.

Страхование правовой защиты компании покрывает расходы по судебным спорам Вашей компании - в зависимости от объема страхового покрытия споры по договорному праву, трудовому праву, дорожному праву, социальному праву или даже по арендному праву.

Транспортное страхование возмещает ущерб, возникающий при транспортировке товаров или сырья - например, из-за плохого крепления груза или нарушения холодильной цепи.

Страхование оборудования предусматривает возмещение ущерба, вызванного, например, ошибками в обслуживании или коротким замыканием - даже если дефект затронул другие устройства. Существуют специальные страховки электроники для компьютерных сетей, кассовых аппаратов или телефонных систем. Если имеется страхование носителей информации, то в случае повреждения компьютера возмещаются также расходы на восстановление данных и замену утраченного программного обеспечения.

Не пренебрегайте личными рисками
Не следует забывать и о личных рисках: индивидуальному предпринимателю, как правило, необходимо личное медицинское страхование, да и старость он должен обеспечивать самостоятельно. Риск преждевременной потери трудоспособности можно покрыть страхованием от несчастных случаев, а еще лучше - настоящим страхованием от потери трудоспособности.

Если у Вас остается семья на случай непредвиденных обстоятельств, Вам также следует подумать о страховании жизни - как о недорогом срочном страховании жизни, так и о капиталообразующем страховании жизни с накопительной функцией.

Страхование на начальном этапе развития бизнеса

Никто не может отменить предпринимательский риск, который Вы несете как индивидуальный предприниматель. Однако от других рисков можно защититься с помощью правильного страхования бизнеса.
Многие страховщики предлагают особенно выгодные предварительные тарифы для начинающих предпринимателей. Самым важным активом, особенно на начальном этапе, является Ваша рабочая сила. Поэтому следует обратить особое внимание на хорошую защиту на случай преждевременной потери трудоспособности.
Как индивидуальный предприниматель, Вы, как правило, не имеете права на обязательную пенсию - начните заблаговременно обеспечивать свою пенсию за свой счет с помощью частного пенсионного страхования.

Экономия взносов
Чтобы сохранить максимальную гибкость, имеет смысл заключать краткосрочные договоры, особенно по страхованию ответственности и имущества: лучше всего заключать годовые договоры с возможностью продления, если вы не расторгнете их до окончания срока действия.

Кстати, страховщики предоставляют скидки на страховую премию за меры по предотвращению убытков: например, за сигнализацию, пожарную сигнализацию, спринклерные или огнетушащие системы. Согласие на оплату мелкого ущерба из собственного кармана также обычно позволяет сэкономить.

Информация и советы

Важно: совет от эксперта
Подходящее и доступное страхование бизнеса можно получить у страхового брокера - эксперта, который знает рынок изнутри и может подобрать подходящую страховую защиту для Вас и Вашей компании из всего многообразия предлагаемых тарифов.

Приобретать полисы страхования коммерческих предприятий через Интернет не рекомендуется, поскольку это сложные продукты по сравнению с полисами страхования частных лиц.