Частное медицинское страхование
В Германии, как правило, можно иметь обязательное или частное медицинское страхование. При выборе страхового покрытия играют роль многие индивидуальные факторы. Решение следует принимать тщательно, поскольку оно оказывает долгосрочное влияние на будущее финансовое положение.
Так какая же медицинская страховка является правильной? Чем отличаются отдельные страховые компании, на какие льготы можно рассчитывать, каковы критерии приема?
Преимущества частного
Частное медицинское страхование предоставляет ряд льгот, которые - в зависимости от тарифа - часто превышают минимальный уровень обязательного медицинского страхования.
Первый важный плюс: льготное лечение у врачей общей практики и стоматологов. Наконец, частные страховщики обычно отчисляют на медицинские услуги значительно больше средств, чем кассы обязательного медицинского страхования. Свободный выбор врача, полное возмещение расходов, льготное лечение при госпитализации - вот лишь некоторые из преимуществ частного страхования.
Вы можете сами влиять на размер своего страхового взноса в частном страховании, выбирая индивидуальный пакет льгот. Для многих - особенно для одиноких, бездетных и высокооплачиваемых - частное медицинское страхование даже значительно дешевле обязательного страхования. Таким образом, каждый десятый немец уже имеет частную медицинскую страховку.
Кто может заключить договор страхования?
Индивидуальные предприниматели, служащие и государственные служащие
Вы можете заключить частное медицинское страхование, если Вы являетесь индивидуальным предпринимателем или фрилансером, независимо от Вашего дохода.
Наемный работник может перейти на частное медицинское страхование, если его годовой доход брутто превышает лимит обязательного страхования в размере 66 600 евро за 1 год (это соответствует 5 550 евро в месяц; с 2023 г.).
Государственные служащие и другие лица, имеющие право на льготы, например, судьи или члены парламента, также обычно имеют частное медицинское страхование.
Частное медицинское страхование часто дешевле
Частное медицинское страхование может быть дешевле обязательного медицинского страхования даже для людей со средним достатком. Почти всегда явное финансовое преимущество имеют высокооплачиваемые одиночки и бездетные супружеские пары, работающие полный рабочий день. Самозанятые предприниматели и фрилансеры в любом случае должны сами заботиться о своем страховании.
Преимущества фондов частного медицинского страхования
Спектр льгот, предлагаемых частными медицинскими кассами, значительно шире, чем у обязательных медицинских касс - выбрав подходящий тариф, вы сможете самостоятельно определить объем льгот, покрываемых вашим договором.
Льготное лечение
Важным преимуществом частного медицинского страхования является льготное обслуживание врачами общей практики и стоматологами - ведь частные страховщики обычно возмещают медицинские услуги по более высоким тарифам, чем больничные кассы.
Высококачественные льготы
В зависимости от выбранного тарифа частный пациент получает и другие преимущества. К ним относятся свободный выбор врача, полное возмещение расходов даже на альтернативные или очень дорогие методы лечения, освобождение от соплатежей за лекарства или лечение у немедицинских специалистов. Частные медицинские страховые компании также возмещают до 100% расходов на стоматологическое лечение, включая имплантацию и другие высококачественные зубные протезы.
В стационаре, в зависимости от согласованного тарифа, предоставляется лечение у главного врача, размещение в одноместной или двухместной палате и свободный выбор больницы.
Затраты частного сектора
Вы сами определяете размер страхового взноса
Размер страховых взносов в частном медицинском страховании зависит от выбранного пакета услуг - от выгодного минимального тарифа для молодых индивидуальных предпринимателей до комплексного высшего тарифа для требовательных.
Размер страхового взноса зависит также от возраста и предсуществующих заболеваний застрахованного, а также от желаемой франшизы. В частном страховании можно существенно сэкономить, если вы готовы ежегодно самостоятельно оплачивать определенную часть своих медицинских расходов.
Кроме того, если вы в течение года не платите страховщику ни цента, то часто получаете обратно от одного до трех месяцев страхового взноса.
Проверка здоровья у врача
Перед оформлением полиса обычно необходимо заполнить подробную анкету, содержащую информацию о ранее существовавших заболеваниях и возможных рисках для здоровья. Иногда также необходимо пройти медицинское обследование у врача.
Важно: Не делайте ложных заявлений при заполнении анкеты или при посещении врача - это может стоить Вам страхового покрытия в случае непредвиденных обстоятельств.
Найти подходящий вариант
Если вы решили перейти на частное медицинское страхование, то перед вами предстанет большое количество поставщиков с большим количеством продуктов и тарифов.
Однако оформлять частное медицинское страхование через Интернет без консультации специалиста не рекомендуется: Это сложный вопрос, и необходимо учитывать множество деталей.
Разработка тематического вклада
В связи с постоянным ростом расходов в системе здравоохранения не исключено, что страховые взносы в частном медицинском страховании также будут расти. Это может стать финансовым бременем, если, будучи пенсионером, вы уже не имеете такого высокого дохода, как в период работы.
Поэтому десять процентов взносов всех застрахованных в частном секторе лиц в возрасте от 21 до 60 лет отчисляются в специальный фонд страхования по старости - это гарантирует, что в дальнейшем ваши взносы останутся относительно стабильными.
Если Вы хотите сэкономить на пенсии, то с 65 лет Вы можете перейти на недорогой стандартный тариф, предоставляющий, по крайней мере, льготы больничной кассы, или отказаться от индивидуальных предложений, таких как лечение у главного врача или одноместная палата в клинике, и таким образом сохранить взносы на низком уровне.
Вернуться к уставным документам
Возврат возможен при снижении дохода
Если вы перешли из обязательной кассы в частную, то вернуться обратно уже не удастся - законодатель стремится не дать вам возможности воспользоваться низкими ставками взносов частных касс в молодости и избежать роста взносов в пожилом возрасте за счет перехода.
Вернуться к обязательному медицинскому страхованию можно только в том случае, если Ваш доход постоянно опускается ниже порога обязательного страхования в 66 600 евро (по состоянию на 2023 год). Однако если вы старше 55 лет, вы должны оставаться в частной программе.
Даже если вы безработный
Если вы полностью освобождены от обязательного страхования, то вернуться в обязательные фонды не получится - такое освобождение возможно по заявлению, если вы хотите остаться в частной программе, даже если ваш доход упал ниже порога обязательного страхования.
Единственное исключение - безработица. Если вы зарегистрировались в качестве безработного, то служба занятости, как правило, перестраховывает вас в обязательной программе. Однако в принципе переход обратно в фонд обязательного страхования должен быть хорошо обдуман, так как это означает потерю резервов по возрасту, которые создала для Вас частная медицинская страховка.